目前中国保险公司的健康险业务盈利模式尚不清晰，亏损是行业的普遍现象，中国健康险行业要走出“高赔付、低利润”的困境，就必须找出持续健康发展的路径。近日，MSH CHINA（万欣和）资深运营总监孙健乐女士在2017年中国健康保险业创新国际峰会上提出了未来影响高端健康险产品市场竞争力的三大基本因素——服务产品创新、健康干预前置及风险管理前置。
以下是孙健乐女士的发言节选：
孙健乐女士首先介绍了高端健康险市场的裂变和分化，并将其总结为“在不变中变化”。不变的产品形态、国内市场份额分布、客户需求及使用习惯、整体赔付成本结构稳定，而变化主要体现在以下三方面：
首先，随着国民收入水平的提高和健康保险意识的普及和增强，高端健康险的主要客户群体，从大型跨国公司，逐渐向中小型规模企业和个人客户群体扩展、转移。
其次，从保险的地理涵盖范围来看，选择本土健康保险计划（保险可报销中国大陆或大中华地区就医费用）的客户群体比重逐年提高，如今比例接近六成。而中国籍客户人数占比也从16年前的寥寥无几，到如今占据了半壁江山。超过40%的高端健康险外籍客户在生病时选择公立三甲医院的医疗服务，也显示出外籍群体对中国本土医疗品牌的认知度在不断提高。
第三个变化主要体现在高端医疗市场中，呈现出从一线城市到二、三线城市的整体下沉趋势。昂贵医院不再是唯一的宠儿，有更多的本土医疗机构、体制内医院投身于高端医疗市场，资本青睐的私立诊所也开始在价格上走亲民路线。医院也展现出了比过去更强的意愿与保险公司/第三方合作，积极配合高端客户需求自我革新。
保险产品的开发一般结合了市场渠道的需求和产品精算的睿智，而服务商的服务产品创新将成为商业健康险市场的另一个产品创新动力源。作为中国市场上最早、也是目前市场份额最大的高端健康险服务提供商MSH CHINA，在16年的本土化运营中积累了丰富的实践经验，并不断创新产品和服务，抓住不断分化的市场需求，如绑定健康管理的超高端健康保险计划、符合中国中产家庭的欣享人生中端计划、为华南地区定制的“粤港通”计划、主打健康干预和重疾治疗服务的欣和一生重疾险、满足中国人海外就医需求的场景化产品——海外重疾保险、海外生子保险、留学生保险等。
演讲的最后，关于如何在变化的市场中打造有生命力的产品，孙健乐女士也分享了自己的独到见解。除了坚持为客户提供人性化、有温度的服务，以及帮助客户在就诊时实现医疗资源的快速精准对接之外，服务产品创新、健康干预前置及风险管理前置也将成为未来影响高端健康险产品市场竞争力的三大基本因素。
